Warto jednak pamiętać, że im szybciej zaczniemy odkładać, tym większą sumę zgromadzimy. A to wszystko po to, aby godnie przeżyć jesień naszego życia. Każda osoba zatrudniona na umowę o pracę, płaci comiesięczne składki do ZUS-u, z których część przekazywana jest do OFE. Jednak już dziś wiadomo, że świadczenia z tych dwóch instytucji nie będą przewyższały połowy naszych ostatnich zarobków. Ile by to nie było, nagłe zmniejszenie miesięcznego budżetu będzie niezwykle odczuwalne. Dlatego warto pomyśleć o emeryturze dużo wcześniej, aby po przejściu na nią nie zmieniać poziomu życia.
Za ile lat?
Kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat musisz jeszcze przepracować, aby osiągnąć wiek emerytalny? To pytanie jest o tyle ważne, że wskazuje na najbardziej odpowiednią dla ciebie formę oszczędzania. Warto jednak pamiętać, że najlepszym rozwiązaniem jest działanie długofalowe, gdzie w osiągnięciu odpowiednich zysków pomaga efekt śnieżnej kuli. Polega on na tym, że dochód z odsetek uzyskany od wpłacanych przez nas kwot dodaje się do tego kapitału i dzięki temu w kolejnym miesiącu czy roku oszczędzania zysk naliczany jest już od większej kwoty.
Jedną z możliwości gromadzenia środków na starość są indywidualne konta emerytalne (IKE), działające w ramach III filaru polskiego funduszu emerytalnego. Znajdują się one w ofertach wielu banków, a ich oprocentowane kształtuje się w granicach 3-4 proc. rocznie.
– Największą zaletą tej formy oszczędzania jest zwolnienie z podatku Belki. Należy jednak pamiętać, że suma rocznych wpłat na IKE jest prawnie ograniczona i nie może przekroczyć kwoty odpowiadającej półtorakrotności prognozowanego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia za dany rok – mówi Sylwester Góreczny, ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl.
Ciekawą alternatywą dla IKE mogą być programy systematycznego oszczędzania, które oparte są o jednostki uczestnictwa produktów inwestycyjno-ubezpieczeniowych. W ich ramach nasze pieniądze mogą być inwestowane w wiele różnych instrumentów. Dostępne są np. fundusze polskie lub zagraniczne, co daje nam możliwość inwestowania na różnych rynkach.
- Co ważne, wpłacając regularne kwoty przez długi czas, jednostki kupujemy po różnych cenach. Wpływa to na zmniejszenie ryzyka inwestycji, ponieważ uśrednia się koszt ich zakupu w całym okresie oszczędzania – wyjaśnia Konrad Wąsiel z Departamentu Centrum Inwestycyjne Deutsche Bank PBC.
Można też znaleźć rozwiązania, w ramach których wpłacamy tylko część kapitału (np. 20 proc.), a na naszą emeryturę pracuje dużo większa kwota (100 proc.). Tę brakującą część dostajemy niejako na kredyt, który spłacamy regulując comiesięczne składki.
Dopasuj ofertę
Konstrukcja planów systematycznego oszczędzania sprawia, że są one dość elastyczne, a możliwość wpłacania nawet niewielkich kwot (w niektórych przypadkach już od ponad 100 zł miesięcznie) przekłada się na ich dostępność. Pieniądze inwestowane są w wiele różnych instrumentów (np. fundusze polskie i zagraniczne). Osoby, które nie dysponują fachową wiedzą dotyczącą tego, jak najlepiej zdywersyfikować, czyli podzielić swoje oszczędności pomiędzy różnego rodzaju produkty, do dyspozycji mają gotowe, modelowe rozwiązania o zróżnicowanych możliwościach zysku i poziomie ryzyka.
Oferta programów systematycznego oszczędzania jest szeroka. Na przykład w Banku BPH klienci mogą wybierać z 11 subfunduszy, różniących się pod względem bezpieczeństwa i potencjalnych zysków. Podobnie klienci BZ WBK, Lukas Banku czy MultiBanku mają do dyspozycji mniej lub bardziej agresywną strategię inwestowania. Natomiast Deutsche Bank PBC w ramach rozwiązań z linii db Inwestuj w Przyszłość oferuje możliwość wyboru spośród polskich i zagranicznych funduszy oraz portfeli modelowych.
- Dodatkowo, dzięki formie polisy na życie wpłacony przez Klienta kapitał jest chroniony w 100 proc. Oznacza to, że bez względu na koniunkturę nie straci on zdeponowanych składek, a przy tym ma możliwość osiągania zysków wyższych niż np. na lokatach. Trzeba jednak pamiętać, że – tak jak w przypadku każdej inwestycji – mogą one podlegać okresowym wahaniom – wyjaśnia Konrad Wąsiel z DB PBC.
Wszyscy wiemy, że odkładanie pieniędzy łatwo jest zaplanować, ale trudniej zrealizować. Dobrze jest więc wybrać taką formę oszczędzania, która zobliguje nas do regularnego odkładania założonej z góry kwoty, a jednocześnie pozwoli nam żyć na satysfakcjonującym nas poziomie.
